《陈西峰商路笔记》正文第288章银行小额贷款

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   第二天，李如烟便陪着上官紫苏去了省城。
    一天后，李如烟一个人回到了天一山庄。
    说实话，陈西峰和丁光华、张柏青都对此事有些好奇，便想从李如烟这里探听消息。
    李如烟说道，上官紫苏有所交待，不能向任何人透露她的事情，既然自己答应了，就要履行承诺。
    陈西峰换个话题说道：“我不想知道具体的事情，毕竟每个人都有自己的私密。我关心的是，上官紫苏的情绪如何？你有没有伤害到人？对方大致是什么身份？”
    “我们事先有所知道的话，可以进行相应的防范。”
    “天宁省经济发达，省城藏龙卧虎，我猜想如此漂亮、如此能干的上官紫苏纠葛的人不会是寻常之人。”
    对于陈西峰的疑惑，李如烟回应道：“陈董，上官紫苏目前的情绪应该不错，因为此事已经得到了结。”
    “对方是官家子弟，年轻人，帅气多金，是女孩子喜欢的类型。”
    “当时我陪上官紫苏去谈判，我打趴了这个男人和朋友的六个保镖，这些人当场吓傻了。”
    “我还夺下了其中一个人手中的枪，对方当然要进行妥协，毕竟非法持枪是重罪。”
    陈西峰听着李如烟平静的讲述，心里有些庆幸，幸亏派了李如烟出手，因为武王境的武者已经完全能够躲避枪枝的射击。
    明白只有象她这样身手厉害的人才能摆平如此惊心动魄的场面，看来上官紫苏原先招惹的男人确实不是普通人。
    不过，有了这份持枪视频，对方肯定会对上官紫苏有所顾忌。
    如果李如烟或上官紫苏对外公布这份视频，依照官家子弟的身份，虽然不至于让他入狱，但会对他和他的父母带来严重的影响。
    比起父母的前程，其它什么都可以舍弃。象这样的官家子弟，只要父母的职务在，什么都可以得到和拥有；而一旦没有父母的官职和权力，那么啥都不是。
    上官紫苏虽然特殊，但不是唯一和必须。
    此事了结，陈西峰要腾出时间和精力来过问天宁市商业银行的事情。
    除了天宁市商业银行的行长和副行长外，对于其它的中层干部，陈西峰并不熟悉，主要是他一直隐在幕后，并不想具体介入银行的具体事务，原由一直由乐子荣在负责。
    现在，陈西峰询问乐子荣：“为什么天宁市商业银行如此热衷于对优质公司发放贷款？其实上，天宁市的民营经济虽然没有古林市发达，但也门类齐全、数量众多，许多小微企业对于银行贷款需求大，为什么不在这方面多动脑筋？”
    “要知道，这些企业有求于银行，那么信贷员应该是很牛逼的，而对于优质公司来说，信贷员还要主动来与你们进行沟通，增进感情。”
    乐子荣解释道：“陈董，从银行效益来讲，对于优质公司，只要从银行贷款了，肯定不会发生不还的情况，而对于众多的小微企业来说，发生呆帐的概率就高了。”
    “对小微企业发放贷款，额度低、利润少，而且风险大，审核的工作量是差不多的，信贷员当然选择优质公司了。”
    “陈董，我曾经与天宁市商业银行的几个信贷部领导一起吃饭，他们给我讲起过，小微企业骗贷的情况，让他们觉得防不胜防。”
    根据乐子荣的讲述，陈西峰才明白，在有些时候，不是银行不想放货，而是放贷的风险很大，一不留神，就会形成坏帐和呆帐。
    按照相应政策的规定，各个银行对于小微企业有着一定数量的放贷任务，为了降低风险，天宁市商业银行要求小微企业进行“三方联保”。
    所谓的“三方联保”，就是三个人一起来银行贷款，每个人在自己申请贷款的同时，还要为另外两人做担保，承担连带责任。
    天宁市商业明湖支行里新来的信贷员王剑平负责审核一笔贷款，他发现这三个客户的征信记录显示的信用都不错，负债也低，在之前已结清的上一笔贷款业务中，也没有任何的逾期记录。
    这次他们每人都是以纯信用的方式申请贷款，一人上限30万元，所以这笔新的“三方联保”申请涉及的金额最高为90万元。
    调阅完材料，王剑平就根据原先的申请表上的信息约了他们三人。他们的电话都是一打就通了，而且都表示第二天就有空，可以让他上门拜访。
    第二天，王剑平去了这三个客户所在的建材市场。
    董平阳、朱永诚、干海林三人是同乡，之前就一起在月湖支行附近的一个建材城里卖装修材料。
    三个人卖的东西不同：董平阳是卖的灯具、电线和开关；朱永诚卖的是地板、涂料和瓷砖；干海林卖的是门窗。
    三人常常互相“照顾生意”。如果一家接了订单，常会附带着给顾客推荐另外两家的产品，因此也算是同气连枝的“生意伙伴”。
    听他们介绍完各自的经营状况后，王剑平取出了申请表，请他们填写完毕，便跟着他们走访了各自的门店和仓库，核实经营情况，都没有发现什么大问题。
    按照流程，最后还要有一个访谈，谈完后再填写《客户访谈表》。按规矩，访谈是要“一对一”进行的，因为有些问题较为敏感，如果一起谈，担心有人说话有顾虑。
    王剑平本来是打算一个接一个地去他们各自的办公室进行访谈，考虑到他们上一次办理联保贷款时已经走过这套流程了，同时现在这三个人又一起跟王剑平说，他们三家为了节约成本，办公的场地都是合在一起的，于是，王剑平最终便用他们合用的办公室进行访谈。
    进了办公室，王剑平还特意看了看墙壁，结实的钢筋水泥，隔音应该不错。曾经有过密室谈话内容被他人偷听的经历，所以许多信贷员在这方面尤其谨慎。
    第一个接受访谈的是董平阳，他的仓库里还有很多库存灯具，卖的最好的是一套水晶灯，价格是3000多元。
    董平阳有一支长期合作的装修队，批发走量还是较为可观的。当王剑平问起他们三人是如何相识的时，董平阳说他从小就出来打拼，是某年回到老家过春节时认识的朱永诚和干海林。
    接着接受访谈的是干海林，王剑平问道：“干先生，我刚刚看到您的仓库里几乎没什么货，是怎么回事？”
    干海林回应道：“我们平时做的都是接装修的活，现在每户家装都讲究个性化了，我只在经营部这里提供门窗的样品，剩下的，都是施工队把门窗的数据报给我后，我再联系工厂直接发货送到客户那里。”
    “本来窗子都是玻璃做的易碎品，好的中空玻璃，1平米要1000块左右，如果放在我的仓库里中转一道，就会增加运输损坏的风险，所以我这里的仓库几乎是空的。”
    这样的回答听起来倒也无懈可击，王剑平又和他聊了一下之前他们三人怎么认识的家长里短，说法和董平阳也基本一致。
    最后接受访谈的是朱永诚，他的仓库里各款地板齐备，没有哪种型号的库存特别多，经营销售情况明显好过了另外两家，显然，这次的联保的核心人物是他无疑。
    王剑平为他准备的问题也比另外两位要多一些：“朱先生，我刚刚看了您的仓库，您的货周转率和账期一般都是多少？”
    朱永诚回应道：“存货周转一般要60天到90天吧，账期的话，一般3个月……没办法，老客户多，有些客户喜欢延长时间，但基本上还是能正常付钱的。”
    王剑平还是那个问题：“那您是怎么认识另外两位的？”朱永诚的回答也和董平阳、干海林一致。
    王剑平抛出最后一个问题：“您的资质应该是你们三位里面最好的，为什么您会和另外两位在一起‘联保’呢？”
    朱永诚似乎从来没有想过这个问题。他愣了半饷，并没有直接回答。
    第二天，王剑平把写好的调查报告交给了其师傅林世军，让他把关。
    “这是你昨天一天的成果？”林世军看完后问道。
    王剑平回应道：“是啊，我去了一天，弄了这些东西，您帮我看看我写的怎么样。”
    林世军指着报告里的一些数据问道：“你写的报告里面，是怎么复核客户的财务数据的？”
    王剑平解释道：“因为客户属于小本经营的工商户，没有完整的会计制度，我只能根据表里的内容将客户提供的数字填进去。”
    林世军见王剑平没有理解其意思，便耐心地继续问道：“我不是问你这些数字是怎么来的，是问你怎么复核数字的正确性？就比如这个库存，你对我说说，你是怎么复核的？”
    王剑平向林世军解释道：“师傅，我进了仓库仔细看过，而且还留存照片了。”
    林世军继续问道：“你打开看过仓库里的箱子没有？”
    王剑平心里一惊，连忙说道：“没有，师傅，我还以为不用开箱检查。”
    林世军叹了一口气，进行告诫。 ;