《陈西峰商路笔记》正文第289章联保贷款的猫腻

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   林世军对于王剑平的大意，叹了一口气，认真地告诫：“小王，我告诉你，你这是为了写报告而填数字，不是真正的去调查！如果你调查过，你应该在报告中写调查的过程，比如各种单据情况、银行流水和合同金额是否相符？”
    王剑平意识到自己因经验不足犯了错误，心里有些慌乱，急忙问道：“那我现在该怎么办？”
    林世军回应道：“很简单，你重新拜访他们一次。记住，调查不是逼着对方背书。如果是检查库存，你是要打开箱子仔细查看，看看到底有没有东西真真切切的在里面！”
    正当王剑平琢磨着找个什么理由，既能合理地再上门调查一次、又能掩盖自己的不专业水准时，他的手机响了起来，竟然是朱永诚打来的。
    “喂，您好，我是朱永诚，您是昨天上门的信贷员吗？”
    “是我，您有什么事吗？”
    “我想和您商量个事啊，不知道您最近有没有空再来我这儿一次？”
    “这个啊……我现在一直都有空。”王剑平心里说正好，这下倒不用绞尽脑汁想借口了，“您需要我上门，是有什么事吗？”
    “您昨天说我是我们三个人里资质最好的是吗？那我现在想问您，如果我让他们俩去找别人凑三人担保，我单独出来办贷款，单独做房产抵押，可以吗？”
    “那当然可以了，您确定要自己单独申请贷款吗？如果确定的话，我还要再上门一次。”王剑平赶紧说道，这样的机会必须抓住。
    “是的，我确定，您看您什么时候有空？”
    “那要不就明天吧？”
    “好的。”
    挂了电话，王剑平意识到，这单原本走快速流程、由一个人就可以搞定的再续贷业务，因为朱永诚要改变贷款品种，已经变成了一单新的贷款业务。
    按照信贷规定，新的贷款必须再找一个同事一起去上门去调查才行。
    “什么，客户要更改贷款种类？”林世军听了，皱起了眉头。
    “是啊，我是想您能陪我一起去的，不知道您明天有没有空……”
    “我倒是有空，但客户这样改来改去，也头大……你在前天上门时，有没有发觉他有什么异样？”
    “没什么异样，您是觉得我做的有不妥之处吗？”
    “也不是……那他要新办理的是什么贷款、额度多少？”
    “他对我说是房产抵押，但额度没说。”
    “你以后再碰到这种情况，一定要问清楚，这是基本常识。还有，他是怎么有你电话的？”
    “他昨天向我要的名片，我就直接给他了。”
    “那好，明天我和你一起去，但我们不要一起出现，以免让他们因为多一个人起疑心。我假扮顾客，你还是‘信贷员’。”
    “我们至于像搞地下组织这样吗？”王剑平当时觉得师傅林世军的反应有点夸张了。
    林世军严肃地说道：“小王，我们做风控的，第一条守则是：用最坏的恶意来揣测客户，如果你对他们抱有善意，他们可能就会狠狠地用耳光来回报你！”
    “当然，你如果不是我的徒弟，我才懒得这么说。”
    第二天，王剑平和林世军分开走进了建材城。
    朱永诚看到王剑平，热情地说道：“麻烦您再来一趟，真不好意思。”说完，他就拿起了两条中华烟往王剑平的包里塞。
    王剑平毕竟从来没有接受过客户的礼物，于是赶紧推开他的手，拒绝道：“朱总，您这是干嘛，您千万别这样，我也不抽烟！”
    朱永诚则依然坚持要送：“您这么客气干嘛，我这么几次三番地请您来，多不好意思啊，我的一些心意，你要是不抽烟，就送人好了，反正你只要打开看看，就知道里面是好东西了。”
    推让多次，王剑平最终收下了香烟，放进包里。
    随后王剑平跟着朱永诚走进了他自己的办公室，让王剑平意外的是，这并不是前几天他曾经访谈过的房间。
    这里的房间面积比上次的那间大了不少，但里面的办公设施却不及那间办公室里的好。
    “我想跟您咨询一下，我要是现在改贷款申请可不可以，变更起来麻烦吗？”朱永诚坐下后直接问道。
    王剑平想了想，回应道：“朱总，不麻烦，但您为什么会想要改变申请呢？”
    朱永诚想了想，解释道：“这个理由……哈哈哈……因为第一点，他们两个的生意都不如我，这点您上次也说了，而且，说实话，我自己的资金缺口，也不止30万，和他们俩一起申请贷款，我将来自己还要再去搞一笔贷款，你说烦不烦？”
    如果他刚才不送礼物，王剑平可能就会相信他了，但他既然非要塞东西，就代表了他肯定另有所求。
    现在看来，朱永诚的这番说辞里多少有打马虎眼的成分，王剑平毕竟是从事贷款风险控制工作，心中的警惕性便又提高了一分：“这样啊……那您直接申请房屋抵押吧，手续会麻烦一点，但不会牵扯到别人，而且贷款额度也足够大。”
    朱永诚听了建议，连连点头。
    王剑平继续说道：“朱总，既然要重新做抵押贷款，那您的材料有没有备齐、房产证在不在这里？另外，房屋抵押贷款，我还要上门去拍房子的照片，您现在能安排时间吗？”
    朱永诚立刻回答：“当然可以，没问题！”
    王剑平接着说道：“对了，我刚刚进门的时候可是从建材市场大门口大摇大摆进来的，会不会被另外两位老板看到啊？他们要是看到我和您单独在一起，然后您又把这笔联保贷款给取消了，不会觉得我和您之间有猫腻吗？”
    朱永诚讪笑着提议道：“您不用担心，董平阳的人都出去搞团建了，干海林也没人在这里，他们不会知道的。还有，可能是我刚刚没有表达清楚，我是希望由您出面来说，是我们3个人的资质不够，不能再联保了。”
    王剑平直接进行拒绝：“朱总，让我出面这样说，肯定不行。你知道的，续贷是没有任何问题的，我睁眼说瞎话，万一被董总和干总投诉，后果很严重。”
    朱永诚解释道：“其实，我们从银行贷出来的钱，是准备拿出去转借给别人赚利差的，我和董平阳的那份钱，都会给干海林去放贷，以后也是由干海林还贷款！”
    王剑平大吃一惊：“朱总，这么做是不合规的（此种行为是犯罪行为，刑法中有明确的“高利转贷罪”，即指从正规金融机构套取贷款后高利转贷谋利的行为），这样说法更成不了理由。”
    朱永诚继续解释道：“董平阳和我是想在这家建材城认认真真做生意，但干海林的门窗生意并不好，他已经准备从这里撤场，以后专心做放贷生意。”
    王剑平好奇地问道：“干总的放贷生意做得怎么样？”
    朱永诚倒是没有防备地继续说道：“干海林的放款客户实际上也不是自己去放，而是一级级找别人去放。”
    “干海林给人家放的利息一般都压在36%（36%的年利率是民法中对于民间借贷利率的上限，超过这个数额即为高利贷）。”
    “主要是银行放给我们的利率才多少？也就6%上下吧？我们三人联保贷出来的90万元，全部交给干海林进行放贷，一年就能带来将近30万元的利润！”
    “干海林做门窗生意，日夜辛苦，还要养着好几个员工，有时候到高层（建筑）上装个雨棚，还要担心万一小工摔伤、摔死了怎么办，就这样，他一年做门窗的利润也只有6位数。”
    “他现在要是把公司解散了，专心去放贷，只要有我和董平阳这样能和他‘联保’的人再重复来两次银行贷款，利润就已经比开公司要高了——而且还是躺在家里挣的，不用辛苦做事。”
    见王剑平保持沉默，朱永诚继续往下说道：“您要是不信我的话，就回想一下，您前几天是不是没在他的仓库里看到什么东西？”
    “他给你的说辞，是不是‘工厂里加工好，直接送到客户场地上’，但你想想，为什么他的仓库里连最起码的门锁、把手这些应该准备的货都没有？毕竟这些东西化不了多少资金。”
    朱永诚的话一下子就让王剑平明白了：“难怪，我说在看的时候怎么总觉得不对劲呢。那么我再多问一句，既然干海林的放贷生意这么好，您为什么反而要退出呢？”
    朱永诚解释道：“他放款的那些客户，我都不知道是哪儿的人。现在经济形势不好，万一他看走眼了，虽然道理讲起来是他还，但在你们银行的合同上签字的可是我！他要是跑路了，我肯定要背锅，这钱赚得不踏实。”
    “我现在的生意，应收的账期也被下游客户越拉越长，资金有点紧绷。我是真真切切需要钱来做生意。”
    这些话，在逻辑上基本没有瑕疵，听起来合情合理，于是王剑平就按照房屋抵押贷款的要求，重新收集了材料，又认真进行了一遍交叉验证。
    可当王剑平看到他要抵押的那套房子的房产证时，立即愣住了：“朱总，这个房产证上的名字既不是您也不是您爱人。” ;